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下调消费贷利率、推出利率优惠券……春节前后，多家银行将信用消费贷、个人信用贷等信贷利率再度拉低，部分银行已将个人信贷利率拉低至3.5%以下。而消费贷成银行信贷重头戏。金融机构纷纷降低消费贷产品利率，大力营销推广个人消费贷业务。

“我们限期发出了消费贷利率优惠券，针对不同的贷款客户，实施差异化额度、利率定价，最低利率可在3.5%以下。”某股份制银行工作人员介绍。

一季度通常是银行信贷投放窗口期，加之今年春节期间迎来消费与旅游旺季，记者通过银行网点、电话咨询、App查询了解发现，多家银行采取下调消费贷、信用贷利率及推出限时优惠的方式吸引客源，促进消费。利率几乎均有折扣，利率水平普遍在3.6%-3.8%之间，也有银行将信贷利率降到3.5%以下。折扣的时间较往年有所拉长，利率优惠普遍可到3月底。部分银行还在还款方式、期限、到账时间上进行让步。

以国有大行来看，工、农、中、建四大国有银行的消费贷产品利率均在4%以下。如建设银行建易贷额度最高30万元，年化利率最低3.95%，年限最长为3年；农业银行网捷贷额度最高30万元、年利率最低可至3.65%、年限为1年。除国有大行外，部分中小银行也推出了各种类型的个人贷款业务，年化利率普遍在3.6%左右。

当然，虽然消费贷优惠活动较多，但信贷审批手续及风控措施并未放松，只是效率较以往有所提高。而想要申请到最低贷款利率也并不容易，需要符合银行多项资质要求，且款项在使用中也会存在一定限制。各家银行均表示，实际贷款额度及利率需以最终审批情况为准，消费贷款的推广界面也多会提示，“产品利率以实际办理利率为准”。同时，大多消费贷款均标注了资金不能用于购买理财、房产以及炒股等非消费领域。

作为零售金融的重要构成，消费金融已成为各银行角力的主战场，除通过降低消费贷产品利率揽客、拉新外，2022年，银行布局消费金融市场的动作也较为频繁，多家银行机构筹建消费金融公司。

需要提醒的是，业务发展与风险控制仍是一个恒久的话题。业内人士表示，除围绕消费者真实、合理需求进行产品创新与营销外，银行机构应完善对信贷客户的贷前审查和信用评级，也需加强贷后管理，严控资金流向，严格控制过度放贷以及资金挪用可能引发的风险问题。

对消费者来说，最重要的是看自身有没有需求，不要只看贷款利率高低。要基于自身实际需求申请办理贷款，并选择正规的金融机构，如商业银行、持牌消费金融公司等。最后，要看清楚贷款协议的各种条款，特别是息费的规定，比如利率是年化利率、月利率还是日利率，是否有其他费用等。

北京银保监局曾对此发布风险提示，提醒消费者要树立正确借贷观念，提高风险防范意识，养成理性消费习惯，弘扬勤俭节约美德，科学安排生活支出，做好开源节流、量入为出。树立负责任的借贷意识，不要过度依赖借贷消费。要明确自身贷款需求，根据需求确定是否需要贷款以及需要何种贷款。不要不计后果盲目借贷、过度借贷，否则可能会使个人甚至家庭陷入困境；更不要选择“以贷养贷”“多头借贷”，避免因无力偿还而导致债台高筑。（河北日报记者 任国省）

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